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2014年3月刊
第067期
本期主题:一生中不可错过的六次投资机遇
投资有风险,所以,我们在进行投资前,有必要先盘算一下自己承担风险的能力。因为任何人在承受风险时都有一定的限度,超过了这个限度,风险就会变成负担或压力,可能就会对我们的心理、健康、工作甚至家庭生活造成伤害。人生投资的成功不仅需要正确的财富观,而且需要具备相关的投资知识、相应的投资能力和必要的投资技巧。投资是我们每个人、每个家庭所必须面临的经济课题,为了让我们每一个家庭生活得更好,就让我们快乐投资吧。人的一生,从经济独立开始,就要进行有计划的投资。根据人生各个阶段的不同生活状况,我们如何在有效规避投资活动风险的同时,做好人生各个时期的投资计划呢?一般情况下,人生理财的过程要经历以下六个时期:
第一阶段:单身期
  • 参加工作到结婚前:2~5年
  • 第二阶段:家庭形成期
  • 结婚到孩子出生前:1~5年
    • 投资重点
    • 这一时期是家庭消费的高峰期。虽然经济收入有所增加和生活趋于稳定,但家庭的基本生活用品还是比较简单。为了提高生活质量,往往需要支付较大的家庭建设费用,如购买一些较高档的生活用品、每月还购房贷款等。此阶段的投资重点应放在合理安排家庭建设的费用支出上,稍有积累后,可以选择一些比较激进的投资工具,如偏股型基金及股票等,以期获得更高的回报。
    • 投资建议
    • 50%投资于股票或成长型基金;
    • 35%投资于债券和保险;
    • 15%留作活期储蓄。
    • 投资优先顺序
    • 购置住房→购置硬件→节财计划→应急基金
    • 经典案例
    • 零储蓄家庭科学理财
    • 小两口会理财小日子更轻松
    • 初婚族年入15万 长短结合理财还清60万房贷
    • 小夫妻月入8千理财 整体规划目标逐步实现
    第三阶段:家庭成长期
  • 孩子出生到上大学:9~12年
  • 第四阶段:子女大学教育期
  • 孩子上大学以后:4~7年
    • 投资重点
    • 这一阶段子女的教育费用和生活费用猛增。对于投资已经取得成功、积累了一定财富的家庭来说,完全有能力支付,不会感到困难。因此,可继续发挥投资经验,发展投资事业,创造更多财富。而那些投资不顺利、仍未富裕起来的家庭,通常负担比较繁重,应把子女教育费用和生活费用作为投资重点,确保子女顺利完成学业。一般情况下,到了这个阶段,投资仍未取得成功的家庭,就说明其缺乏致富的能力,应把希望寄托在子女身上,千万不要因急需用钱而乱投资。
    • 投资建议
    • 40%用于股票或成长型基金的投资,但要注意严格控制风险;
    • 40%用于银行存款或国债,以应付子女的教育费用;
    • 10%用于保险;
    • 10%作为家庭备用。
    • 投资优先顺序
    • 子女教育规划→债务计划→资产增值规划→应急基金
    • 经典案例
    • 教师的百万富翁路 房产理财的成功
    • 支招三四十岁夹心层理财 资金长中短统筹安排
    • 单身母亲月入8000元 合理定投攒够教育养老金
    第五阶段:家庭成熟期
  • 子女参加工作到父母退休前:约15年
    • 投资重点
    • 这期间,由于自己的工作能力、工作经验、经济状况都已达到了最佳状态,加上子女开始独立,家庭负担逐渐减轻,因此,最适合积累财富,投资重点应侧重于扩大投资。但由于已进入人生后期,万一风险投资失败,就会葬送一生积累的财富。所以,在选择投资工具时,不宜过多选择风险投资的方式。此外,还要存储一笔养老金,并且这笔钱是雷打不动的。保险是比较稳健和安全的投资工具之一,虽然回报偏低,但作为强制性储蓄,有利于累积养老金和资产保全,是比较好的选择。
    • 投资建议
    • 50%用于股票或同类基金;
    • 40%用于定期存款、债券及保险;
    • 10%用于活期储蓄。
    • 但随着退休年龄逐渐接近,用于风险投资的比例应逐渐减少。在保险需求上,应逐渐偏重于养老、健康、重大疾病险。
    • 投资优先顺序
    • 资产增值管理→养老规划→特殊目标规划→应急基金
    • 经典案例
    • 工薪之家理财讲究目标顺序
    • 理财支招:家庭增收“三窍门”
    第六阶段:退休以后
  • 法定退休年龄:第五届全国人民代表大会常务委员会第二次会议批准,《国务院关于安置老弱病残干部的暂行办法》和《国务院关于工人退休、退职的暂行办法》 (国发〔1978〕104号)文件所规定的退休年龄。即:全民所有制企业、事业单位和党政机关、群众团体的工人:
  • 男年满六十周岁,女年满五十周岁,并且连续工龄满十年的;
  • 男年满五十五周岁、女年满四十五周岁,连续工龄满十年的,从事井下、高空、高温、特别繁重体力劳动或其他有害身体健康的工作;
  • 男年满五十周岁,女年满四十五周岁,连续工龄满十年,由医院证明,并经劳动鉴定委员会确认,完全丧失劳动能力的应当准予退休。
    • 投资重点
    • 应以安度晚年为目的,投资和花费通常都比较保守,身体和精神健康最重要。在这时期最好不要进行新的投资,尤其不能再进行风险投资。
    • 投资建议
    • 10%用于股票或股票型基金;
    • 50%投资于定期储蓄或债券;
    • 40%进行活期储蓄。
    • 对于资产比较丰厚的家庭,可采用合法节税手段,把财产有效地交给下一代。
    • 投资优先顺序
    • 养老规划→遗产规划→特殊目标规划→应急基金
    • 经典案例
    • 家庭顶梁柱退休后如何做到财务无忧
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